Skip to content

צעדים ראשונים בפנסיה – האיום המרכזי על חסכונות הפנסיה

Posted in פנסיה

כדי לחשב כמה כסף צריך כל אדם לחסוך משתמשים בהערכות לתוחלת החיים, לאחר שקובעים את תוחלת החיים הממוצעת לחישוב מעריכים מה היא העלות למחייה לאותה התקופה וכך מחשבים את הסכום אותו יש לחסוך.
[read more=”קרא עוד” less=”סגור”]

לדוגמא:

אם אנו מעריכים שאנשים חיים עוד שנה אחת לאחר הפרישה, צריך לחסוך במהלך כל שנות העבודה סכום ששווה להוצאות מחיה של שנה אחת.
בעבר ההנחה הייתה שאנשים יחיו 5-10 שנים לאחר גיל הפרישה ולכן סכומי הכסף שחסכו להם היו עבור תקופה זו בלבד. אז אם דן מקבל צריך לקבל 3000 שקל כל חודש, החישוב התבסס על כך שתוחלת החיים היא 120 חודשים, ופתאום דן חי 12 חודשים נוספים, שנה יותר, בלי עין הרע, טפו-טפו-טפו עד מאה עשרים, אבל בעצם נוספו עוד תשלומים, 3000 עבור כל חודש, שלא נלקחו בחשבון. עכשיו אם בכל הארץ ממוצע תוחלת החיים עלה, אז גם קופה של 1000 אנשים ממוצע תוחלת החיים עלה (סביר להניח).אז עוד 1000 אנשים כמו דן שכל אחד חי 12 חודשים יותר זה 3000 שקל לחודש כפול 12 חודשים כפול 1000 איש והגענו לגירעון גדול מאוד, וזה רק עבור 1000 אנשים.

אז מה קורה אם נגמר הכסף לתשלומי הפנסיה?

כאשר תוחלת החיים התארכה קרנות הפנסיה היו צריכות יותר כספים כדי לשלם ואכן, בשנת 1995 נקלעו קרנות הפנסיה לגירעון אחר שלא עמדו בהתחייבויותיהן לקהל המבוטחים. המדינה הלאימה את קרנות הפנסיה וכיסתה את הגרעונות. בנוסף, החליטה המדינה שמצטרפים חדשים לא יוכלו להירשם לקרנות הוותיקות האלו, שהמדינה ערבה להן, ויצרה קרנות פנסיה חדשות.

מה המודל של קרנות הפנסיה החדשות (“פנסיה צוברת”) ?

קרנות הפנסיה החדשות מבטיחות לחוסכים רק את אותם הסכומים שהם חסכו בפועל, אם יש שינוי בתחולת החיים או בריבית – הפנסיה של החוסכים תתכווץ. המדינה מבטיחה 30% מהחיסכון באג”חים מיועדות עם תשואה קבועה ופטור ממס הכנסה ומס רווחי הון.

האם יש עוד סוגי קרנות פנסיה ?

מלבד הקרנות הוותיקות והחדשות ישנה קרן “פנסיה תציבית”, המודל בקרן זו הוא שהחוסכים נהנים מתקציב המעסיק גם במקרה של שינויים בתוחלת החיים או בריבית. פנסיה תקציבית היא מנת גורלם הטוב של עובדי המדינה, כמעסיק הגדול במשק. כיום הנטל התקציבי של הפנסיה הינו כחצי מיליארד (!).

למה אין הגנה לפנסיה של כלל ציבור החוסכים?

מדינת ישראל מסבירה לכל שואל כי הענקת הגנה לפנסיה של כלל ציבור החוסכים בישראל היא הרת אסון, מדינות שעשו כך נקלעו לסף פשיטת רגל כמו יון וספרד. כלומר, המדינה טוענת שהיא לא יכולה לתת רשת ביטחון לפנסיה מאחר והיא תסכן את כלל הציבור, גם זה שאינו בגיל הפנסיה. המדינה מבטיחה 30% מהחיסכון בקרנות החדשות. באמצעות הנפקת אג”ח, ופועלת בצורה עקיפה כדי להגדיל את הפנסיה, כמו לדג’ באמצעות הורדת תקרת דמי הניהול.

באיזה עוד דרכים עקיפות אפשר להגדיל את חיסכון הפנסיה?

אחת הדרכים היא הורדת תקרות דמי הניהול, לצורך כך יש להגביר את התחרות במערכת הפנסיונית. הבעיה היא, שכדי להצליח בלהגביר את התחרות, צריך שאנשים יסמכו על חברות פנסיה חדשות שלא יסגרו בעוד 30 או 40 שנה, מדינות בעלום שרצו לעודד תחרות בין קרנות פנסיה צריכות ללוות את הקרנות החדשות בתחילת דרכן, כדי שאנשים יבטחו בהן.
[/read]

3 Comments

  1. מיכל מ
    מיכל מ

    לא חזרתם אלי, בבקשה תחזרו, זה דחוף! דחוף!!

    View Comment
    30 בדצמבר 2014
    |Reply
    • ניב
      ניב

      היי מיכל, אנחנו לא מייעצים לפנסיה בשלב זה.

      View Comment
      31 בדצמבר 2014
      |Reply
  2. מיכל מ
    מיכל מ

    אני צריכה יעוץ לפנסיה דברו איתי בבקשה במייל שרשמתי לכם. תודה מראש, מיכל.

    View Comment
    28 בדצמבר 2014
    |Reply

יש לך מה להעיר ?

%d בלוגרים אהבו את זה: